当前位置:首页 >  深度报道图  >  

有温度也要防风险

——民主党派专家建言稳妥做好“新市民”金融服务

发布时间:2022-09-03 11:54:49 来源:团结报

今年以来,从中国银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》,针对就业、住房、教育等各个领域提出加强对新市民的金融服务,到各地面向新市民金融服务的政策礼包“落地开花”,纷纷打造新市民金融服务的“地方模式”,“新市民”频频成为2022年金融行业热点。

何为新市民?新市民金融服务现状如何?做好新市民金融服务有何特别意义?应注意警惕哪些问题和风险?如何更加稳妥地做好新市民金融服务?带着这些问题,本期团结沙龙采访了两位金融领域的民主党派成员专家。让我们一起听听他们的观点和建议。

本期嘉宾

民革党员、中国银行首席研究员、北京市政协经济委副主任郭为民

民建中央法制委员会委员、上海经济社会发展研究院社会研究所所长、上海海事大学法学院副院长殷骏 

日前,重庆推出相关政策,引导金融机构提升针对新市民相关金融服务的可得性和便利性。商海春 作

直击金融服务薄弱环节

增强新市民获得感

记者:今年从中央到地方,都愈加重视做好新市民群体的金融服务。您认为相关政策出台和落地,有何特别背景和现实意义?

郭为民:新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等,目前约3亿人。

做好新市民金融服务,对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义,也是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措。

《关于加强新市民金融服务工作的通知》是为了深入贯彻中共中央、国务院决策部署,提高新市民金融服务可得性和便利性,切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感而制定的通知。

记者:业内观点认为,新市民并不是传统意义上的“优质客户”,是金融服务的相对薄弱环节。您认为导致服务薄弱的原因何在?实际工作中面临哪些难点、痛点?

郭为民:新市民是原籍不在当地,因工作或上学等各种原因来到一个城市的各种群体的集合统称。

新市民在子女入学、看病就医、就业即享受金融服务方面受到很多制约,具体可以分为三个原因:一是因为地方资源有限,政府倾向于保护当地原有纳税居民,比如说新市民在子女入学等方面受到限制。二是数据服务的基础设施不健全,主要体现在因为异地数据没有实现互联互通,外来人口在享受医保,社保服务等方面依然存在很多障碍。三是外来人口的多样性需求无法得到传统金融服务的满足。主要原因是传统金融服务的风控模型对于流动性较强客户群体的分析能力薄弱。导致金融机构对于新市民金融服务具有控制操作风险成本高,管理信用风险难度大的特点,从而降低服务意愿。

殷骏:以往的新市民金融服务薄弱的原因主要有三:一是收入不稳定。大多数新市民就职于制造、餐饮、工程建筑、房地产、互联网、电子商务等行业,新冠疫情之后,这些行业的发展进一步受限,不仅工作可替代性越来越高,因疫情、封闭运营管理等原因引发的行业冲击,上述行业领域中的不少企业大规模裁员也越来越频繁,最终导致新市民群体的收入不稳定性增强。二是缺乏固定(自有)房产。受限于一、二线城市长期居高不下的房价,新市民往往难以在短期内买房,加上自身收入水平较低,便难以拥有固定的房产。三是社保不稳定,返贫风险大。新市民的存款大多很少,一旦发生父母养老、大病医疗、人身伤害以及失业等非金融支出,便极可能立即断保、返贫,而其中尤以外卖骑手、快递员、网约车司机等职业具有代表性。

难点痛点主要包括:一方面,新市民的金融素养能力偏低。表现在缺少筛选和理解条款的能力、担心理赔和服务、缺乏商保意识、特殊群体缺乏适用产品等。另一方面,新市民缺乏理财、养老规划。由于可支配资产较少、收入不稳定且缺乏金融知识,大部分新市民都没有清晰、系统的理财规划;与此同时,虽然明知养老是必然需求,大部分人却仍停留在存钱及理财的思维模式,很少主动规划、了解养老机构、养老年金保险、养老房产等。

让新市民“进得来”“留得住”

相关风险仍需警惕

记者:《关于加强新市民金融服务工作的通知》及地方出台的相关政策,有哪些政策亮点和具体举措让您印象深刻?

殷骏:就业、创业是新市民在新城市扎根过程的主旋律。《通知》强调要地方优化创业担保贷款政策,加大对吸纳新市民就业较多小微企业的金融支持力度。为了让新市民真正“进得来”“留得住”,上海银行业提供了多项就业、创业方面的金融服务支持。比如,邮储银行上海分行对接相关部门,引入创业担保基金担保或贴息机制,为新市民创办的小微企业发放创业担保贷款。将针对新市民企业的营销活动与小企业条线综合金融服务工作相结合,为新市民创业就业企业提供不限于信贷融资、结算、现金管理、理财和个人财富管理的综合服务方案。

《通知》强调要提升基础金融服务的便利性和可得性。以上海为例,上海银行联合社区举办“美好生活工作室”,教老年人操作智能手机查询账户余额,连续多年开展“美好生活在您身边”公益助老系列活动。依托网点开办市民课堂、服务进社区,面向社区居民提供“家门口”金融服务,指导新市民随迁父母群体智能手机应用,帮助跨越“数字鸿沟”。截至目前,已累计开展约2100场进社区活动,服务覆盖近5.2万名养老客户。

记者:在推动对新市民的金融服务过程中,您认为要注意警惕哪些问题和风险?

郭为民:在推动对新市民的金融服务过程中一定不能只是喊口号、装样子、发文件。要坚持问题导向,从解决问题的核心难点入手,要坚持结果导向,从提升解决问题的关键能力上入手。在政策上大力支持的同时,充分利用新技术解决复杂的新问题。要督促金融服务的主体,即国有大型金融机构守正创新,积极拥抱新技术提升金融个性化服务的能力,降低个性化服务的成本,满足新市民群体的多样性金融服务需求。同时要严厉打击披着金融创新外衣,欺骗、敲诈新市民群体的不法分子及机构。

殷骏:我认为主要存在以下几类风险:一是金融欺诈风险。尽管新市民的金融需求大多较小,但他们的个人信用记录大多不完善,其信用等级难以被金融机构识别,便容易发生不法分子伪造证件、伪造材料骗取贷款的风险。二是集资诈骗风险。新市民可支配收入增多后,不法分子极可能利用新市民欠缺金融知识同时容易受高利诱惑等习惯性思维作为可乘之机,用高息吸引新市民“投资”,从而实施集资诈骗等违法犯罪行为,或将新市民引入传销之中。三是大面积暴雷的风险。由于新市民的理财具有较大的从众性、随意性和保守性,一旦“新市民金融”成为类似“P2P”“只涨不跌”等的口号模式,各类非银行等不受监管的“金融机构”遍地开花,便极可能重蹈当年“P2P”的覆辙,殷鉴不远。

提高新市民金融服务质量

让金融服务更有温度

记者:对于进一步落实好相关政策,做好新市民金融服务,您有哪些对策建议?

郭为民:建议明确广大归国侨胞、港澳台同胞也应当作为新市民的一部分,在政策上给予一贯性的保障。同时,建议尽快实现全国范围内(包括港澳台地区)企业和个人的基础信息,包括身份证、驾驶证、医保、社保、纳税、犯罪、失信、医疗、教育、就业等数据和管理系统的互联互通,为做好新市民金融服务打下良好基础。

殷骏:我主要提出以下几点建议:

一是建议建立“新市民信用体系”。建议银保监会、人民银行牵头,各地方政府配合,在不侵犯隐私等合法权利的合规前提下构建全国性的“新市民信用体系”及其线上平台,功能包括但不限于查询信用记录、开展信用评估、查询可获得的金融服务、理财产品等。

二是建议建立“新市民金融服务公开机制”。建议各地方政府牵头出台《新市民金融服务一览表》,要求各银行主动向政府备案新市民金融服务的同时,向新市民群体动态展示其可获得的所有金融服务及理财产品。

三是建议建立“新市民金融服务健康导向制度”。建议各地方政府牵头出台《新市民金融与社会保障健康导向指南》,指导各大银行、金融机构积极推出与新市民阶层社会保障,尤其是养老、商业保险、刚性和改善性住房需求等相关的金融服务及理财产品。(周福志)

[ 责任编辑:丁咪 ]

相关新闻